Oprocentowanie
Najważniejszy koszt każdego kredytu ( gotówkowego, konsumpcyjnego, samochodowego, konsolidacyjnego, hipotecznego czy nawet kart kredytowych) to oprocentowanie!
Kwota oprocentowania jest podawana przez banki w stosunku rocznym ( czy tylko przez rok będziemy spłacać kredyt? Jeśli nie to dokonajmy właściwego obliczenia!).
Odsetki są naliczane od kwoty kapitału ( z tego też powodu najbardziej korzystne raty kredytu, to raty malejące – kwota kapitału zmniejsza się co miesiąc).
Co ciekawe bank w swoich obliczeniach uwzglÄ™dnia, dÅ‚ugość miesiÄ…ca! Czyli jeÅ›li miesiÄ…c ma tylko 28 dni, to zapÅ‚acimy „ciut” wyższe oprocentowanie!
Oprocentowanie kredytów powyżej 12 miesięcy kalendarzowych zawsze jest zmienne!
Pamiętajmy o tym, że wysokość oprocentowania, to bardzo ogólne pojęcie ( w jego skład wchodzi: marża banku oraz stopy procentowe).
Przeczytaj poniższy artykuł aby poznać dokładne zasady naliczania wysokości oprocentowania!
Wysokość oprocentowania podawana w reklamach, nie ma nic wspólnego z rzeczywistością!
Dzisiaj banki mają obowiązek informowania klientów o rzeczywistych kosztach kredytowych ( niestety wykorzystują do tego mały druczek! I gwiazdki!)!
RRSO
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania to wysokość ( procentowa) kosztów Naszego kredytu.
RRSO uwzględnia: oprocentowanie, prowizję i pozostałe opłaty ( związane z przystąpieniem do umowy kredytowej).
Na wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania wpływ na: kwota kredytu, okres kredytowania oraz data uruchomienia kredytu.
Dziś dostępne są już kalkulatory online, które w kilka sekund wyliczą wysokość RSSO dla Naszego kredytu!
RRSO dotyczy wyÅ‚Ä…cznie kredytów ( kredytów udzielanych przez banki chronionych prawem bankowym o kredytach konsumpcyjnych), „parabanki” sÄ… skÅ‚onne poddawać klientom wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania ( aby zwiÄ™kszyć swojÄ… wiarygodność!), jednak miejmy na uwadze to, że nasze prawa nie sÄ… chronione żadnÄ… ustawÄ…!).
Marża kredytów i pożyczek
Wysokość marży zależy od polityki wewnętrznej banku! To banki w 100% decydują o tym, jaka będzie ich wysokość!
Klient drogą negocjacji może obniżyć marżę banku nawet do 0%, oto kilka sposobów:
- Po pierwsze decydujemy siÄ™ na zaÅ‚ożenie lokaty lub rachunku osobistego ( „cross sell” sprzedaż wiÄ…zana).
- Po drugie wpłata wkładu własnego, więcej niż 10% kredytu.
- Po trzecie ubezpieczenie kredytu!
- I ostatnie rozwiÄ…zanie! ZwiÄ™kszenie wiarygodnoÅ›ci „w oczach banku”: dodatkowy kredytobiorca lub dodatkowy dochód!
Uważaj na promocje! Spotkać siÄ™ możemy z ofertami banków „0% marży”, ale przez jaki okres kredytu? DokÅ‚adnie to sprawdźmy zanim zdecydujemy siÄ™ na podpisanie umowy kredytowej!
Kolejny haczyk! To niska marża a wysoka stopa procentowa ( marża i stopy procentowe to elementy składowe oprocentowania).
Aby uniknąć „wpadki” dokonajmy obliczeÅ„ na kalkulatorze kredytowym i dokÅ‚adnie przyjrzyjmy siÄ™ wszystkim zapisom w umowie!
Ubezpieczenie
Dodatkowy koszt kredytu „od pewnego czasu”, to jego ubezpieczenie! W przeciwieÅ„stwie do oprocentowania ( marża + stopy procentowe), nie jest ono obowiÄ…zkowe!
To klient decyduje o tym, czy chce do niego przystąpić?
Ubezpieczenie czy poręczyciel? Przed takim wyborem stoi klient, który chce zaciągnąć kredyt gotówkowy!
„Parabanki” także oferujÄ… swoim klientom pożyczki z ubezpieczeniem: od utraty pracy, w razie poważnego zachorowania, a nawet Å›mierci…jak siÄ™ jednak okazuje chroniÄ… one „klienta” w minimalnym stopniu. W żadnym wypadku instytucje pozabankowe, nie spÅ‚acÄ… Naszego zadÅ‚użenia ( decydujÄ…c siÄ™ na ubezpieczenie kredytu w bankach możemy być pewni, że w przypadku Naszego zgonu nikt z Naszej rodziny nie zostanie obciążony Naszym dÅ‚ugiem!), bÄ™dÄ… gotowe nawet przyjść do Naszej rodziny w dniu Naszego pogrzebu! Lub do szpitala, kiedy My bÄ™dziemy „5 minut” po ciężkiej operacji!
PrzystÄ™pujÄ…c do ubezpieczenia kredytu ( w banku) sprawdźmy, przed czym chroni Nas to ubezpieczenie i na jakich zasadach? ( z caÅ‚Ä… pewnoÅ›ciÄ… w przypadku Naszego zgonu, bank spÅ‚aci caÅ‚e Nasze zadÅ‚użenie! W dwóch pozostaÅ‚ych przypadkach ilość rat „pokrytych” przez bank jest Å›ciÅ›le okreÅ›lona! Szczególnie uważajmy na zapis dotyczÄ…cy zwolnienia z pracy: na „wsparcie” banku nie mogÄ… liczyć Ci klienci, którzy z prawodawcÄ… „rozstali siÄ™” za porozumieniem stron oraz Ci, którzy nie zgodzi siÄ™ na nowe warunki wynagrodzenia).
Czy znasz już koszta swojego kredytu lub pożyczki?
Mamy nadzieję, że udało się Nam przedstawić Wam wszystkie koszty związane z zaciągnięciem kredytu w banku ( tylko ten kredyt chroniony jest prawem bankowym!).
Podsumowując w skład kosztów każdego kredytu wchodzi: oprocentowanie ( marża, wysokość stóp procentowych) i dodatkowe ubezpieczenie.
To co powinno CiÄ™ najbardziej zainteresować, to RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania!
Na co szczególnie powinieneś uważać? Na ofertę pozabankowych instytucji finansowych!
Bardzo ciekawy artykuÅ‚. Bardzo praktyczne informacje, a takich wÅ‚aÅ›nie szukam. Nie interesuje mnie oferta banków, ale to, „jak nie dać siÄ™ nabrać”:) To, że banki ocszukujÄ… klientów, wiedzÄ… chyba wszyscy. Ja znam kilka koleżanek, które takie piÄ™kne bajki opowiadajÄ……jak można wÅ‚aÅ›nie mówić, że nie odczujesz kredytu, skoro mam on swoje oprocentowanie? RRSO na pewno zapamiÄ™tam;)
Zauważyliście, że w banku bardzo często pracują kobiety? To one najlepiej wiedzą, jak wkręcić kit! Ja banki omijam, bo cały czas czuje się wkręcany! Wam też to polecam. Bierzcie kredyty, tylko, jak są wam potrzebne. Starajcie się, jak najwięcej zarabiać, nie pożyczać:)
A ja tam nie mam nic przeciwko kredytom! Naprawdę potrafią ułatwić życie, więc po co przed nimi uciekać? Co złego w tym, że pożyczamy pieniądze na wspólne wakacje z dziećmi? W ten sposób realizujemy marzenia, nie tylko swoje! Nie można więc Nas nazwać egoistami! Oczywiście, że trzeba mieć na uwadze z jakimi kosztami się to wiąże, ale czy naprawdę do szczęściwa jest Wam potrzebne policzenie każdego grosza? Nie denerwują Was takie obliczenia?